Las Sociedades Financieras Populares y las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo comparten sector, supervisor y clientela. Se diferencian en su naturaleza: una Sofipo es una sociedad anónima con fines de lucro y tiene clientes; una Socap es una cooperativa y tiene socios, que son sus dueños.
La distancia real con la banca múltiple está en el seguro de depósito. Un ahorrador en un banco está cubierto hasta 400 mil UDIS por el IPAB. En una Sofipo o en una Socap, hasta 25 mil UDIS, dieciséis veces menos. Quien deposita por encima de ese umbral asume el riesgo de la institución.
¿Y de qué tamaño es todo esto? El Banco de México lo dimensiona en su Reporte de Estabilidad Financiera de junio de 2026: las Sofipos suman 0.6% del PIB y las Socaps 0.9%. Pequeñas en activos, pero el conjunto de intermediarios no bancarios al que pertenecen otorga el 28.5% del crédito a los hogares del país. Poco balance, mucha gente.
Conviene aclarar el alcance: este reporte analiza a las Sofipos. Las Socaps aparecen como comparación de control, porque permiten aislar el efecto del modelo digital manteniendo constante todo lo demás, y de ellas solo se muestran agregados de sector. La banca múltiple aparece únicamente como referencia de escala.
Y una advertencia sobre el vocabulario de este reporte: digital, mixta y tradicional no son figuras jurídicas. Son una clasificación propia, derivada de los clientes por sucursal que publica la CNBV, y se aplica únicamente a las 35 Sofipos. No existe una Socap digital ni un banco tradicional en este sentido.
Sector de ahorro y crédito popular
Ambas captan ahorro del público, las supervisa la CNBV y comparten el mismo límite de protección al ahorrador. Es el sector que analiza este reporte.
Sofipos
Sociedades Financieras Populares. Sociedad anónima con fines de lucro.
- Ley que las rige
- Ley de Ahorro y Crédito Popular
- Supervisor
- CNBV y Condusef
- Protección al ahorro
- Fondo de Protección, 25,000 UDIS
- Entidades en operación
- 35
- Activos totales
- 218.5 mil millones de pesos
- Proporción del PIB (Banxico)
- 0.6%
Dentro de las Sofipos: modelo de distribución
- Digital · 10 sociedades6.31%
- Mixta · 1 sociedad5.72%
- Tradicional · 19 sociedades24.82%
Clasificación propia derivada de los clientes por sucursal que publica la CNBV. No es una figura jurídica y no aplica a Socaps ni a bancos.
Socaps
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo. Cooperativa: sus socios son sus dueños.
- Ley que las rige
- Ley para Regular las Actividades de las Socaps
- Supervisor
- CNBV
- Protección al ahorro
- Seguro de depósitos, 25,000 UDIS
- Entidades en operación
- 152
- Activos totales
- 336.3 mil millones de pesos
- Proporción del PIB (Banxico)
- 0.9%
Este reporte no analiza a las Socaps. Las usa como comparación de control, porque comparten sector, supervisor, clientela y límite de protección con las Sofipos, pero no operan modelos de originación digital masiva. De ellas solo se muestran agregados de sector, nunca cifras por sociedad.
Banca múltiple
Instituciones de banca múltiple. Otra ley, otro seguro de depósito.
11.31%
IMORA de consumo reportado
- Ley que las rige
- Ley de Instituciones de Crédito
- Supervisor
- CNBV y Banco de México
- Protección al ahorro
- IPAB, 400,000 UDIS
La CNBV publicó su boletín estadístico de banca múltiple hasta diciembre de 2021 y después movió esa información a tableros interactivos; el archivo de series históricas que su propio sitio enlaza devuelve error. Por eso este reporte no construye una serie oficial de banca múltiple y su cifra de morosidad va etiquetada como reportada. Lo que sí puede decirse con fuente: el Banco de México sitúa a las Sofipos en 0.6% del PIB y a las Socaps en 0.9%, y describe al conjunto de intermediarios no bancarios como de tamaño reducido frente al sistema financiero, aunque otorgan el 28.5% del crédito a los hogares.
